银保监会近日发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》(以下简称《意见》)，从加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度等多个方面，推动险企为消费者提供丰富优质的人身保险产品。

“一老一小”保险受关注

对于老人和小孩(即“一老一小”)来说，多数人参加的是人社部门的“一老一小”医疗保险。商业保险方面，很多老人因为身体原因，被保险公司拒保。《意见》明确，鼓励支持保险机构进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。科学厘定产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。创新发展各类养老保险产品，探索将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。

同时，《意见》要求加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障，支持保险机构主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。

保障新业态等特定人群

近年来，快递员、外卖配送员等新业态从业人群不断增加，但相应的保险保障却没有及时跟上。《意见》鼓励保险机构积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，充分考虑新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

银保监会相关负责人表示，满足人民群众多样化保险需求，要进一步丰富优质人身保险产品供给，提高新产业、新业态从业人员及灵活就业人员等特定人群风险保障力度,鼓励开发区域性人身保险产品，为不同区域的人群提供意外、医疗等各类保险保障。

防止“伪创新”“乱创新”

在多领域丰富人身险产品供给的同时，《意见》要求有效提升人身保险产品供给能力。

银保监会相关负责人指出，近年来人身险产品数量虽然不断增长，但产品同质化情况严重，产品供给覆盖面不够广，风险保障功能尚未充分发挥。《意见》明确，提供产品供给能力首先需要保险机构强化责任担当，优化产品开发管理机制，探索分级分类管理，有效改善产品供给质量。其次，要加强行业基础研究，合理划分不同人群风险等级，探索制定各类行业标准发生率表。再次，要加快数字化转型，配套开发适应各类场景且符合精算原理的人身保险产品。

此外，要改革产品监管机制，建设产品智能审核系统和登记管理机构，发挥第三方机构服务监管作用，提升信息化水平和监管质效，强化属地监管优势，形成上下联动的监管合力，防止“伪创新”“乱创新”，保护保险消费者合法权益。

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